Hypotheekvormen

Voor het aankopen van een huis zijn er verschillende hypotheekvormen op de markt. Het onderscheid tussen de verschillende hypotheekvormen zit in de wijze waarop u het geld van de hypothecaire lening terugbetaalt. Kral Westen biedt de volgende hypotheekvormen:

  • Annuïteitenhypotheek
  • Lineaire hypotheek
  • Aflossingsvrije hypotheek
  • Levenhypotheek
  • Bankspaarhypotheek
  • Beleggingshypotheek
  • Spaarhypotheek
  • Starterslening

Onze hypotheekadviseurs kunnen u helpen met het kiezen van een hypotheek die het beste bij uw situatie past. Daarbij kijken we niet alleen naar uw huidige situatie, maar ook naar de toekomst.

Welke hypotheekvorm past bij mij?
 

Hoe werkt de annuïteitenhypotheek?

De annuïteitenhypotheek werkt als volgt: elke maand wordt hetzelfde bedrag van uw rekening afgeschreven. Dit bedrag is voldoende om de rente over de lening  en de geplande aflossing te betalen. Bij een annuïteitenhypotheek wordt in het begin het grootste gedeelte van het bedrag gebruikt om rente te betalen en maar een klein gedeelte om af te lossen. Dit is gunstig voor u, omdat u dan kunt profiteren van de hypotheekrenteaftrek, u krijgt een gedeelte van de rente die u betaalt terug. 

Na verloop van tijd wordt uw schuld kleiner en betaalt u minder rente. Er is meer over om uw lening af te lossen. Uw netto maandlasten nemen gedurende de looptijd van de annuïteitenhypotheek toe, doordat u steeds meer aflossing betaalt en het belastingvoordeel kleiner wordt.

Voordelen annuïteitenhypotheek

  • Lagere maandlasten in het begin.
  • U lost de hele lening af.
  • Zekerheid.

Nadelen annuïteitenhypotheek

  • Om af te lossen gebruikt u alleen eigen geld.
  • Hierdoor is deze vorm duur.
  • Hogere maandlasten t.o.v. alternatieven.


Hoe werkt de lineaire hypotheek? 

Bij de lineaire hypotheek betaalt u elke maand hypotheekrente en betaalt u een deel van uw lening terug. Gedurende de looptijd van de lineaire hypotheek wordt het maandbedrag dat u betaalt steeds kleiner. Dit betekent ook dat uw belastingvoordeel kleiner wordt, u krijgt minder geld terug van de belasting. Bij een lineaire hypotheek dalen de netto maandlasten elke maand een beetje.

Voordelen lineaire hypotheek

  • U lost de hele lening af.
  • Zekerheid.
  • U netto maandlast wordt elke maand een stukje lager.

Nadelen lineaire hypotheek

  • In het begin forse netto maandlasten.
  • Om af te lossen gebruikt u alleen eigen geld.
  • Hierdoor is deze vorm duur.
  • Hoge maandlasten t.o.v. alternatieven.


Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?

Wanneer u kiest voor een aflossingsvrije hypotheek, dan betaalt u alleen rente over uw lening. U lost niets af op de lening. Dit is gunstig, omdat u dan kan profiteren van de hypotheekrenteaftrek, u krijgt een gedeelte van de rente die u betaalt terug. Aan het eind van de looptijd moet u het volledige hypotheekbedrag terugbetalen.

Een aflossingsvrije hypotheek is de goedkoopste hypotheekvorm en krijgt u alleen in combinatie met een andere hypotheekvorm, of de waarde van uw woning moet echt veel hoger zijn dan de lening die u nodig heeft.

Voordelen aflossingsvrije hypotheek

  • Lage maandlasten.
  • Makkelijker wijzigen van geldverstrekker.

Nadelen aflossingsvrije hypotheek

  • U betaalt doorlopend rente over de hele lening.
  • U lost niets af, u blijft een schuld houden.
  • Om de lening af te kunnen lossen moet u de woning verkopen.


Hoe werkt een levenhypotheek?

Wanneer u kiest voor een levenhypotheek, dan stort u verplicht een bedrag in een verzekeringspolis. Uw maandelijkse bedrag wordt geïnvesteerd beleggingsfondsen. Uw inleg en het rendement, zorgen ervoor dat het vermogen groeit.

Bij een levenhypotheek lost u tijdens de looptijd niets af op de lening. Dit is gunstig omdat u dan profiteert van de hypotheekrenteaftrek, u krijgt een gedeelte van de rente die u betaalt terug. In de beleggingspot moet aan het einde van de looptijd voldoende vermogen staan om de lening in een keer af te lossen. Echter dat weet u niet zeker. U gaat uit van een bepaalde winst op uw belegging, maar als dat niet uitkomt kan het zijn dat u niet uw hele lening kunt aflossen.

Vaak zit in de verzekeringspolis verplicht een dekking voor overlijdensrisico.

Voordelen levenhypotheek

  • Kans op meer rendement dan bij sparen.
  • Het rendement betaalt het grootste deel van de aflossing.
  • Lagere maandlasten t.o.v. rechtstreeks aflossen.
  • Makkelijker wijzigen van geldverstrekker.

Nadelen levenhypotheek

  • U betaalt doorlopend rente over de hele lening.
  • Risico dat u verwachting niet uitkomt.
  • Onzekerheid: u weet niet of het gaat lukken om de lening af te lossen.
  • Vaak verplichte overlijdensrisico verzekering.


Hoe werkt een bankspaarhypotheek?

Wanneer u kiest voor een bankspaarhypotheek, dan stort u elke maand verplicht een bedrag bij op een bankrekening. Hierover krijgt u rente. Uw spaargeld en de rente, zorgen ervoor dat de spaarpot groeit.

U lost tijdens de looptijd van een bankspaarhypotheek niets af op de lening. Dit is gunstig omdat u dan profiteert van de hypotheekrenteaftrek. U krijgt een gedeelte van de rente die u betaalt terug. In de spaarpot staat aan het einde van de looptijd precies genoeg om de lening in een keer af te lossen. Het eindkapitaal is hierbij heilig.

De rente die u krijgt over uw spaarpot, is hetzelfde als die u over de lening betaalt. Verandert de rente in de toekomst, dan verandert ook de rente over uw spaarpot. Het bedrag dat u maandelijks stort wordt dan aangepast.

Voordelen bankspaarhypotheek

  • Zekerheid; u lost (een deel van) de lening af.
  • De rente die u ontvangt betaalt het grootste deel van de aflossing.
  • Lagere maandlasten t.o.v. rechtstreeks aflossen.
  • Geen verplichte overlijdensrisico verzekering in het product.

Nadelen bankspaarhypotheek

  • U betaalt doorlopend rente over de hele lening.
  • U kunt niet zomaar wijzigen van geldverstrekker.


Hoe werkt een beleggingshypotheek?

Wanneer u kiest voor een beleggingshypotheek, dan stort u elke maand verplicht een bedrag op een beleggingsrekening. Uw maandelijkse bedrag wordt geïnvesteerd in bijvoorbeeld beleggingsfondsen, aandelen van bedrijven, of staatsleningen. Uw inleg en het rendement, zorgen ervoor dat het vermogen groeit.

Bij een beleggingshypotheek lost u tijdens de looptijd niets af op de lening. Dit is gunstig omdat u dan profiteert van de hypotheekrenteaftrek, u krijgt een gedeelte van de rente die u betaalt terug. In de beleggingspot moet aan het einde van de looptijd voldoende vermogen staan om de lening in een keer af te lossen. Echter, dat weet u niet zeker. U gaat uit van een bepaalde winst op uw belegging, als dat niet uitkomt kan het zijn dat u niet de hele lening kunt aflossen.

Voordelen beleggingshypotheek

  • Kans op meer rendement dan bij sparen.
  • Het rendement betaalt het grootste deel van de aflossing.
  • Lagere maandlasten t.o.v. rechtstreeks aflossen.
  • Makkelijker wijzigen van geldverstrekker.

Nadelen beleggingshypotheek

  • U betaalt doorlopend rente over de hele lening.
  • Risico dat u verwachting niet uitkomt.
  • Onzekerheid: u weet niet of het gaat lukken om de lening af te lossen.


Hoe werkt een spaarhypotheek?

Wanneer u kiest voor een spaarhypotheek, spaart u verplicht welke maand een bedrag bij een verzekeringsmaatschappij. Hierover krijgt u rente. Uw spaargeld en de rente, zorgen ervoor dat de spaarpot groeit.

U lost tijdens de looptijd niets af op de lening. Dit is gunstig omdat u dan profiteert van de hypotheekrenteaftrek. U krijgt een gedeelte van de rente die u betaalt terug. In de spaarpot staat aan het einde van de looptijd precies genoeg om de lening in een keer af te lossen. Het eindkapitaal is hierbij heilig. De rente die u krijgt over uw spaarpot, is hetzelfde als die u over de lening betaalt. Verandert de rente in de toekomst, dan verandert ook de rente over uw spaarpot. Het bedrag dat u maandelijks stort wordt dan aangepast.

Meestal zit in de spaarpolis verplicht een dekking voor overlijdensrisico.

Voordelen spaarhypotheek

  • Zekerheid; u lost (een deel van) de lening af.
  • De rente die je ontvangt betaalt het grootste deel van de aflossing.
  • Lagere maandlasten t.o.v. rechtstreeks aflossen.

Nadelen spaarhypotheek

  • U betaalt doorlopend rente over de hele lening.
  • U kunt niet zomaar wijzigen van geldverstrekker.
  • U zit vaak vast aan een verplichte overlijdensrisicoverzekering.


Hoe werkt een Starterslening?

De Starterslening, aangeboden door SVN en uw gemeente, overbrugt het verschil tussen de verwervingskosten van uw woning en het bedrag dat u maximaal kunt lenen volgens de normen van Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De hoogte van de Starterslening hangt af van een aantal zaken waaronder uw inkomen, eigen vermogen en de voorwaarden van de betreffende gemeente. De Starterslening heeft een rentevaste periode van 15 jaar en heeft een looptijd van maximaal 30 jaar. De eerste drie jaar hoeft jij geen rente en aflossing te betalen. Hierna betaalt u in principe rente en aflossing.  Er vindt elke drie jaar een hertoetsing plaats. Let er op dat elke gemeente zijn eigen voorwaarden bepaalt en niet elke gemeente doet mee met deze startersvariant.